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人人贷面临三大生死线政策准绳正在收紧

发布时间:2021-01-19 23:16:09 阅读: 来源:电能表厂家

自哈哈贷突然倒闭,银监会随即发布风险警示,此前政策真空下“野蛮生长”的P2P贷款(人人贷)模式风险逐渐暴露。未来,随着政策准绳逐渐“收紧”,P2P贷款企业能否生存,如何生存,或将取决于能否迎接“三大生死线”——信用风险、资金链命脉线和政策高压线的考验。

“信用风险”是最大核心风险

如何管控是关键

7月21日,自称“中国最严谨的网络借贷平台”的哈哈贷因资金链断裂宣布关闭,由此,发展迅猛的人人贷模式风险再次引发监管层警觉。

8月25日,银监会印发《关于人人贷有关风险提示的通知》(银监办发254号)文件,要求银行业金融机构建立与“人人贷”中介公司之间的防火墙,严防“人人贷”中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷。

对于人人贷企业来说,借款人不用提供任何抵押,且借款人多属低收入和贫困人群,信贷风险明显高于其他金融机构。

据悉,在国外,由于有完善的信用评级制度,个人信用有据可查。而国内,人人贷模式无法掌控借款人的身份信息、还款能力、甚至资金用途的真实性。这些皆构成潜在的坏账风险。

对于如何保证还贷率,控制信贷风险,宜信CEO唐宁曾在接受中新网金融频道专访中指出,在风险控制方面,一方面宜信在农村的业务实行“五户联保”,五个人自然选择,若没有信用,则别人不会与你联合,所以这种捆绑信用,相互制约的方式,实施中能保证98%—99%的还款率。

同时,宜信建立了还款“风险金”。宜信提供服务平台,对于双方收取的是服务费用,从服务费中提取2%作为风险金,建立一种先行赔付的机制;如果借款人有还贷风险,可利用这部分资金先行进行赔付。另外,出借人与借款人是直接借贷关系,出借人的风险是自行承担。如果风险产生了,出借人负责一部分,平台负责一部分。

信用风险管理是人人贷企业的核心业务。宜信CEO唐曾指出,小额信贷的风险主要来自信用风险,能否解决信用风险管理的问题,决定了小额信贷机构是否能够实现快速的、可持续性的发展。

对此,银监会在近日通知中也指出,国外实践表明,人人贷信用风险较高,贷款质量远劣于普通银行业金融机构。

资金“命脉线”:

哈哈贷资金链断裂是前车之鉴

7月21日,哈哈贷因市场信用问题及运营资金的短缺等原因宣布关闭。但对于此前的发展的近10万会员,其“善后“方案仅仅是垫付截至8月20日借出者的未收回款。

对于人人贷企业,出借人的缺乏、坏账的攀升、还本退息的承诺,都可能导致资金链的断裂。哈哈贷资金链断裂,当属P2P信贷企业的前车之鉴。

据一家人人贷中介机构财务负责人对《青年报》坦言,“哈哈贷”属于人人贷行业中规模较大的公司,所以突然宣布关闭产生的影响较大。

该人士从业内获悉,近两年来倒闭的人人贷小公司数量上百家,主要原因基本上都是资金链出问题,只是没有引起太多关注。部分小公司向资金借出者担保本金“安全”,一旦资金借入者出现大面积坏账,只有靠“借新债还旧债”的手法来继续吸引更多的资金借出者,这就是人人贷行业内隐约出现的“庞氏骗局”。

今年以来,温州发生多起企业主、公务员和银行人员等进行民间借贷后出逃的案例。4月以来,温州当地的江南皮革、波特曼、三旗集团、浙江天石电子等关门倒闭。8月1日,温州巨邦鞋业公司老板王和霞失踪。8月5日,福建建阳刘斌案爆发,十多家担保公司老板外逃。

民间借贷频发崩盘事件,政府高层对此释放出监管信号。8月21日,国务院副总理王岐山表示,“当前要严打非法金融活动,重点是社会非法集资和市场金融传销,切实维护金融市场秩序,守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。”

政策“高压线”:

触动宏观政策、非法集资和高利贷

对于是否影响宏观调控政策效果,是否非法集资和放高利贷等,更是悬在人人贷企业头顶上的“达摩克利斯”之剑。

据悉,9月上旬,四大国有商业银行存款较8月末减少4200亿元左右,出现罕见天量负增长。有分析人士指出,目前愈演愈烈的民间融资甚至高利贷市场,可能成为储蓄分流的主要领域。

银监会在近日的风险提示的通知中指出,人人贷中介服务存在影响宏观调控效果。在国家对房地产及“两高一剩”行业调控政策趋紧的背景下,民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。

除影响宏观调控政策外,银监会还警示,人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线,演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构,甚至变成非法集资。

另外,人人贷通过收取利息和手续费的盈利模式,也存在演化成高利贷的风险。作为人人贷行业的领头羊,宜信一方面是收取双向服务费,向出借人最高收取2%,对借款人则是收取从1%-10%左右不等。同时,公司向借款人收取利息,根据宜信9月16日的声明,借款人需支付的利息每年在10%-12%。

与此同时,在政策层面,人人贷目前也存在监管缺位的问题。银监会近日指出,国内目前相关立法尚不完备,对其监管职责界限不清,人人贷的性质也缺乏明确的法律法规界定。

但中新网金融频道从业内人士获悉,国务院近日已下发通知,要求相关部门对网络借贷、民间借贷、小额贷款等风险纳入监管之内。

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